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第三方支付新规 对我们究竟有哪些影响?​
浏览量:940  发布时间:2015-12-9

第三方支付新规 对我们究竟有哪些影响?

  编者按:央行7月31日在其网站发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》,向社会公开征求意见。《征求意见稿》一出,立即被冠以“史上最严”称号,并引起业内广泛关注。

“史上最严”第三方支付新规来袭

  7月31日,央行发布公告称,为规范非银行支付机构网络支付业务,保护当事人合法权益,根据《银行法》等规定,起草了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)。《征求意见稿》一出,立即被冠以“史上最严”称号,并引起业内广泛关注。


  其中多数条款对非银支付做出限制,如开户需个人面对面核实、非电子签名验证账户余额购物不能超过5000元、免费转账受限等等让包括支付宝在内的第三方支付和P2P网贷平台叫苦连天。


   按照央行解释,支付新规实际是让第三方支付回归支付通道的本质,剥离其高风险的资金池、资金清算等业务,也符合互联网金融发展的精神。但仍有专家学者表示,限制第三方支付会阻碍金融创新。


  业内人士表示,监管层拟通过支付限额、业务范围等多项规定,引导支付机构去“银行化”,进一步回归“小额支付”和“通道”的本质。但也有不同声音表示,《办法》中关于用户开户验证、余额限制的条款会对用户转账、网上理财等功能产生很大影响,牺牲部分用户体验。可以肯定的是,《办法》对未来网络支付行业将产生重大影响,各方博弈将进一步升级。【详细


央行限额网络支付的消息,其实从去年开始就一直在坊间流传。昨日晚间,央行最终正式发出征求意见稿,也将此前的传闻坐实。征求意见稿一出,立即被冠以“史上最严”称号。

网络支付:对消费的影响体现在哪?

  网络支付:单日交易限额5000元,还能愉快地买买买吗?

 

  意见稿规定:征求意见稿规定,央行规定,支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户余额单日累计应不超过5000元。两类以下验证的单日余额限1000元。


   解读:5000元的限额影响的是支付虚拟账户中的资金沉淀,与网络支付并不是一回事。也就是说,只要是通过银行账户的划扣,是没有5000元这个限制的,影响的只是通过支付机构账户余额进行交易支付的行为。比如,通过支付宝账户资金支付,就有限额,如果通过网上银行直接从银行卡上扣款并不受影响。


  个人客户拥有综合类支付账户的,其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过20万元。个人客户仅拥有消费类支付账户的,其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。


   快捷支付:200元以上需登录网银验证 发红包或受限

 

   意见稿规定:支付机构根据客户授权,向客户开户银行发送支付指令,扣划客户银行账户资金的,支付机构、客户和银行在事先或者首笔交易时,单笔金额200元以上,支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。


  一直以来,微信和支付宝手机的快捷支付功能,给用户带来了极佳的支付体验,用户只需要输入六位数密码便能搞定。新规一旦实施,假如单笔支付金额超过200元,需要通过网页版U盾或是手机网银才能支付成功。即使发一个300元的红包,也需要跳转至银行页面,通过网页版U盾或是手机网银再次验证通过后,才能支付成功。


   央行的解释是,200元以上的支付,具体银行验还是支付机构验,必须是客户授权同意银行与支付机构按约定做的。如果他们约定由机构验,那么一旦发生资金欺诈或盗窃,银行必须承担资金安全责任,不允许推责给支付机构。


  个人开户:至少用三种方式证明“你是你”

 

   意见稿规定: 第十六条规定,支付机构给个人开户,如果是消费类账户,需要三个机构为用户做身份验证,如果是具备理财功能的综合账户,则需要五个机构来验证。


  解读:支付机构给个人开户,需要个人到支付机构或支付机构的委托合作机构,以面对面方式完成身份核实。根据规定,这些证明文件需要的是公安、工商、教育、财税等管理部门出具的证明文件。


  用户上传身份证,支付机构可以通过公安网校验,来证明你是你,又或者说,用户绑定银行卡,由于银行卡是实名制的,所以校验银行卡信息也可以证明你是你。目前,支付宝、微信支付都是只用了这两种外部渠道来证明你是你。如果该办法执行,新用户开设支付帐号,可能还要上传文凭学历、纳税证明、户口本、护照等等一系列东西,不集齐五件,就难以开户。


  转账:免费跨行转账或行不通 AA收款将成摆设

 

   意见稿规定:支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的,转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户;办理支付账户向银行借记账户转账的,转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。


  这意味着,用户只能向过去那样前往银行或使用网上银行进行汇款,此前通过移动支付平台免费向他人转账的时代将成为历史,微信和支付宝上的AA收款亦是如此。


  今后,如果你不知道对方的支付宝账户,就不能向他转账了。生活中,这就给那些没有支付宝账号的人带来不便。如果他要接受别人支付宝的转账,必须得先注册一个账号,绑定一张借记卡才可以。【详细


将个人信用记录运用到信贷、租车、求学、求职中,是个人征信业务最为常见的应用场景,在发达国家已形成一个成熟的产业。但在中国,个人征信业务长期游走于法律的灰色地带。

互联网金融:P2P第三方托管受限

  《征求意见稿》第八条中规定,支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。 对此,有业内人士表示,此次的《征求意见稿》加上此前的互联网金融相关规定,可以看出P2P资金只能存放在银行,这可能导致P2P平台成本的增加,进而一些实力较弱的平台或将被淘汰。


  按照央行相关负责人答记者问的说法,从事金融业务的机构存在金融业务经营风险。目前,支付机构的内控风险体系建设不够完善,抵御外部风险冲击的能力较弱。


  网贷之家CEO石鹏峰认为,此次《管理办法》有许多颇为严格的明确限制,尤其是上述条款,会对当前涉及P2P的第三方支付业务造成重大影响,若在短时间内严格执行该办法,对P2P平台本身也会造成一定的冲击。


   在业内人士看来,这意味着之前P2P行业由第三方支付进行托管的模式将没办法在继续下去。个人账户交易支付的便捷性有所降低,可能会影响以网贷(P2P)为代表的互联网金融公司的发展。【详细


央行强调第三方支付的通道属性,P2P网贷平台未来只能找银行托管,由此而带来的结果是,P2P公司成本被抬高。

对消费者影响有限 第三方支付牌照价值或下降

   融360理财分析师刘银平指出,央行规范第三方支付的目的其实并不是为了约束老百姓的支付行为,而是为了规范第三方支付机构。第三方支付机构原本只是中介平台,但是如果支付账户中放很多钱的话无疑相当于“私自揽储”,这里的钱不受监管,银行也无法得知用户资金的变动,一旦第三方支付机构出现问题,用户的资金将面临很大风险。


   其实支付意见稿是在保护大家的财产安全,对我们的日常支付行为并没有影响。不管是网购消费、转账还是理财,大家都可以放心的使用第三方支付渠道,遇到“双11”也无需担心一天最多只能消费1000元或5000元 ,进行大额转账的时候也不用顾忌一年只能转账20万元。败家妹纸可以继续肆无忌惮的败家了,不过原本偷着乐的身后的男人又该哭了。


  不过对于大家来说,以后开通第三方支付不会那么容易了,为了保障网络安全,会要求用户提供多种身份认证信息,不可能随随便便就能注册一个账号,说来说去,还是为了大家的资金安全着想。


  实际上,这个方案真正规范的,是那些利用体系内转账的便捷,变相使自己成为了一个清算机构的第三方平台。这份被业内称为“史上最严第三方支付规定”透露出政策监管的一大意向,即第三方支付公司回归支付通道,摒去日益形成的清算功能。 第三方支付机构对我国支付基础设施的建设功不可没。


  “如果仅仅是通道,这个行业将很难发展。”锦天城律师事务所合伙人吴卫明透露。 另一位做支付企业并购的人士也表示,他已经告知持牌待售机构降低对支付牌照的估值,估值水平会因为《意见稿》大幅下移。 


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